Кредит на покупку бизнеса: виды, требования банков, расчёт платежа и альтернативы

Кредит на покупку бизнеса банки выдают, но отдельного продукта вроде ипотеки для этого нет: сделку оплачивают целевым, нецелевым, залоговым или потребительским кредитом. В условном примере кредит 4,2 млн ₽ на пять лет под 22% годовых даёт платёж около 116 тыс. ₽ в месяц и переплату около 2,76 млн ₽. Процент по вашему кредиту назовёт только банк.

Если своих денег на понравившийся объект не хватает, банк в первую очередь оценивает вас и ваш залог, а от покупаемого бизнеса ждёт подтверждённого денежного потока на платёж, залогом его почти не считают.

Банк кредитует покупателя, а не покупаемый бизнес

Банк, который финансирует покупку готового бизнеса, отвечает себе на четыре вопроса. Есть ли у заёмщика действующее ИП или ООО. Хватит ли денежного потока, чтобы платить по графику весь срок, даже если первый год после смены владельца окажется слабым. Что банк заберёт при просрочке. И что покупается: имущество или доля в компании.

Точка Банк в блоге от 22.05.2026 описывает то же через показатели: прогноз денежного потока, долговая нагрузка, цифровой след в открытых источниках, ликвидность обеспечения.

Как купить бизнес в кредит?

Купить бизнес в кредит можно, если у покупателя есть действующее ИП или ООО, ликвидный залог или поручители и объект с подтверждённой чистой прибылью, из которой хватит на платёж с запасом. Без ИП или ООО банк выдаст только потребительский кредит, обычно до 10 млн ₽. Покупку имущества у ИП банки финансируют охотнее, чем покупку доли в ООО: для долей нужны специальные программы, и есть они не в каждом банке.

Как взять кредит на покупку бизнеса?

Кредит на покупку бизнеса сначала просят в банке, где у вас уже открыт расчётный счёт: обороты по нему банк видит сам и часто довольствуется ими вместо части отчётности. До заявки нужны проверенный объект, проект договора купли-продажи, документы по заёмщику и залогу. Заявки в несколько банков сразу Точка Банк отправлять не советует: они попадают в кредитную историю и могут считаться действующими займами.

Четыре вида кредита, которыми оплачивают сделку

Ниже параметры, которые Точка Банк в статье о кредите на покупку готового бизнеса от 22.05.2026 называет обычными. Это ориентиры одного банка, у других банков условия свои, а продуктовые страницы крупных банков при подготовке статьи не загрузились.

Для покупателя магазина или кафе решает строка «обеспечение»: какой бы вид кредита вы ни выбрали, банк спросит, чем он закрыт.

Активы ИП купить в кредит проще, чем долю в ООО

Схем сделки две. Покупатель забирает имущество по договорам купли-продажи: так покупают бизнес у ИП, а сам покупатель регистрирует ИП. Или покупатель приобретает долю в ООО и получает компанию вместе с обязательствами.

Для активов, по оценке Точка Банка, подходят обычные инвестиционные или оборотные кредиты. Для долей нужны специальные программы, которые есть далеко не во всех банках: с долей переходят и долги компании.

Если форма сделки ещё не выбрана, сверьте её с кредитом, который вам реально доступен. Иногда именно это решает выбор между долей и активами.

Покупаемый бизнес банку плохой залог

Финансовый брокер Trillion Credit в обзоре требований банков объясняет осторожность банков тремя причинами. Цена малого бизнеса держится на клиентах и команде, а их банк не продаст. Цена продавца обычно выше стоимости оборудования и товара. При покупке доли компания переходит к покупателю вместе со скрытыми долгами и поручительствами, выданными при прежнем владельце. Это оценка брокера, а не данные банков, но она совпадает с тем, как устроены залоговые кредиты.

Залог банк принимает с дисконтом. В примере Точка Банка здание оценено в 100 млн ₽, поправочный коэффициент 40%, кредит 60 млн ₽. Условный пример с тем же коэффициентом: квартира или коммерческое помещение покупателя оценено в 7 000 000 ₽, под него банк даст около 7 000 000 × (1 − 0,4) = 4 200 000 ₽. Чтобы занять 4,2 млн ₽, нужно заложить имущество примерно на 7 млн ₽.

Отдельно банк считает, хватит ли денег на платёж. Для этого есть DSCR, коэффициент покрытия долга: годовой денежный поток, делённый на годовые платежи по кредитам. Брокер называет порог 1,3–1,5, у каждого банка он свой. Второй показатель: отношение долга к EBITDA, прибыли до вычета процентов, налогов и амортизации.

Что ещё банк примет в обеспечение, описано в материале о залоге при кредите на покупку.

Требования к заёмщику и документы для банка

Стандартные требования, которые перечисляет Точка Банк: гражданство России, возраст от 18 лет и срок ведения бизнеса от трёх месяцев. Последнее важно тем, кто регистрирует ИП прямо перед сделкой: свежему ИП бизнес-кредит могут не дать, и тогда остаются потребительский кредит или поручитель с историей.

Половина второй строки совпадает с тем, что покупатель и так запрашивает при проверке объекта. Продавец, который не показывает отчётность вам, банку её тоже не покажет. До подачи закройте мелкие займы: банк посчитает их долговой нагрузкой.

Пять шагов от бюджета до выдачи кредита

Как получить кредит на покупку бизнеса?

Кредит на покупку бизнеса получают в пять шагов: считают бюджет и первый взнос из своих денег, выбирают форму сделки, проверяют объект, подают заявку в один-два банка, где обслуживаются, и подписывают кредитный договор вместе с договором купли-продажи. Порядок важен: банк оценивает уже проверенный объект и готовый проект договора, поэтому заявка до проверки обычно возвращается с вопросами.

1. Бюджет и свои деньги. Сверх цены нужны деньги на проверку, разовые вложения и резерв на 3–4 месяца работы объекта (рабочее правило Assetum). Сколько из своего капитала можно отдать в цену, показывает статья о бюджете в 5 и 10 миллионов.
2. Форма сделки. Активы или доля: от этого зависит, какие программы банков вам доступны.
3. Проверка объекта. Документы продавца, долги, аренда, подтверждение чистой прибыли. Банк проверит часть того же, но в интересах банка, а не вашего.
4. Заявка. Сначала банки, где у вас счёт; не веером по десятку банков.
5. Два договора. Кредитный договор и договор купли-продажи согласуют так, чтобы деньги банка ушли продавцу только после перехода прав. Как это устроить через эскроу или аккредитив, описано в материале о способах расчёта за бизнес.

Расчёт на условном примере

Условный пример: магазин канцелярских товаров у жилого массива, цена 6 000 000 ₽. Свои деньги покупателя 1 800 000 ₽, или 30%, кредит 4 200 000 ₽ с ежемесячным аннуитетным платежом. Чистая прибыль нового собственника до платежа по кредиту, после всех поправок, принята в 210 000 ₽ в месяц.

Ставки 18–26% взяты как диапазон допущения: ключевая ставка Банка России на 09.10.2026 — 14,00%, а процент по кредиту банк назначает сам. Подставьте ставку из своего предложения.

Короткий срок кажется выгодным: переплата на 1,2 млн ₽ меньше, чем при пяти годах под ту же ставку. Но после платежа у собственника остаётся меньше 50 тыс. ₽ в месяц. Если выручка магазина неровная по месяцам, а в канцтоварах её стоит проверить по помесячной выписке за год, один слабый квартал на трёхлетнем сроке съедает весь остаток, и платёж 160 тыс. ₽ приходится доплачивать из резерва.

Отношение 1,31 попадает в нижнюю границу брокерского порога, но для покупателя запаса почти нет. На пятилетнем сроке при 22% запас 1,81, и просадка чистой прибыли на четверть ещё не ломает график. Подробная проверка того, выдержит ли объект кредит при сезонной выручке, — в статье о платеже по кредиту и чистой прибыли объекта.

Господдержка закрывает нехватку залога, а не цену

Деньги из бюджета на покупку компании, как пишет Точка Банк, скорее не выделят. Государство помогает другим способом: берёт на себя часть риска банка через поручительство, если залога не хватает.

Зонтичное поручительство Корпорации МСП покрывает до 50% суммы кредита и бесплатно для предпринимателя: документы в Корпорацию не подают, банк встраивает поручительство в свой процесс. Ограничение важно для покупателя магазина: основной ОКВЭД заёмщика не должен быть «47 Торговля розничная». Для магазина канцтоваров из примера этот путь закрыт, кроме специальных программ: для них, по данным Корпорации, ограничения нет.

Цели в условиях названы инвестиционные, оборотные, развитие и рефинансирование; покупки бизнеса среди них нет, поэтому применимость к вашей сделке уточняют в банке.

Поручительство региональной гарантийной организации (РГО) покрывает до 70% обязательства, комиссия от 0,5 до 3% годовых, оформляют через банк-партнёр. Требования: заёмщик в реестре МСП, нет просроченной налоговой задолженности свыше 50 тыс. ₽, нет банкротства и долгов по зарплате больше трёх месяцев. В примере с кредитом 4,2 млн ₽ поручительство на 70% закрыло бы до 2,94 млн ₽ риска банка, и залога понадобилось бы меньше.

Центры «Мой бизнес» денег не выдают, но бесплатно консультируют по регистрации и мерам поддержки. Туда разумно сходить до регистрации ИП под сделку.

Замена кредита и источники в дополнение к нему

Льготный лизинг годится только тогда, когда после сделки нужно новое оборудование, и закрывает разовые вложения, а не цену. Как сочетать источники в одной сделке, описано в материале о деньгах на покупку и бюджете сверх цены.

Кредит на покупку лучше не брать в четырёх случаях

Если в первый взнос уходят последние деньги семьи, любой слабый месяц превращается в угрозу дому. Покупатель в таком положении начинает закрывать глаза на находки проверки, потому что отступать уже некуда. Assetum в такой ситуации советует остановиться или искать объект дешевле.

Ещё три случая проще. Чистая прибыль нового собственника покрывает платёж меньше чем в полтора раза (верхняя граница брокерского порога), как в варианте на 36 месяцев из примера. После взноса не остаётся резерва на 3–4 месяца расходов объекта. Чистая прибыль объекта подтверждена только словами продавца: банк может и не заметить, а платить из несуществующих денег придётся вам.

Отдельная граница: залог единственного жилья. Если сделка возможна только так, сначала сравните риски с продажей квартиры и другими вариантами по статье о квартире и ипотеке ради бизнеса. Если банк уже отказал, порядок действий собран в материале об отказе в кредите на покупку.

Частые вопросы

Можно ли купить бизнес в кредит без ИП?

Без действующего ИП или ООО бизнес-кредит банк не выдаст, остаётся потребительский: по данным Точка Банка, обычно до 10 млн ₽ и на срок до 30 лет, на крупные суммы с поручительством и залогом. Можно зарегистрировать ИП под сделку, но у части банков есть требование вести бизнес от трёх месяцев, и свежему ИП откажут или предложат худшие условия.

Нужен ли первый взнос?

Отдельной нормы о первом взносе нет, банк решает сам. Финансовый брокер Trillion Credit оценивает обычный взнос в 20–40% цены, это ориентир, а не правило банков. В условном примере взнос 30%, и даже с ним платёж на трёхлетнем сроке оставляет собственнику меньше 50 тыс. ₽ в месяц. Чем меньше взнос, тем больше платёж и тем нужнее резерв.

Какой кредит выбрать для покупки бизнеса?

При действующем ИП или ООО и покупке имущества обычно проходит целевой кредит с залогом или нецелевой с поручительством, если сделка небольшая. Для доли в ООО ищут банк со специальной программой. Если залога мало, спрашивают о поручительстве РГО. Сравнивать предложения стоит по платежу и запасу чистой прибыли, а не по ставке «от» из рекламы.

Первый расчёт до заявки в банк

Начните с листа бумаги, а не с банка. Выпишите свои деньги без последних сбережений семьи, вычтите расходы на проверку и резерв, остаток станет первым взносом. Затем поделите подтверждённую документами чистую прибыль нового собственника на платёж при своей ставке. Если вышло ниже полутора, ищите другой объект или другую структуру сделки.

Полный состав расходов сверх цены разобран в статье о деньгах, которые нужны сверх цены бизнеса, а место кредита в общем порядке покупки, от выбора ниши до передачи дел, показано в бесплатном курсе «10 шагов к покупке прибыльного бизнеса».