Частая ошибка покупателя без своей недвижимости: он рассчитывает, что банк возьмёт в залог сам покупаемый бизнес. Банк берёт отдельные активы и права. Чаще всего это оборудование, доля в ООО, чужая недвижимость или поручительство. И сначала выясняется, свободно ли оборудование продавца: если оно уже заложено у его банка, продать его без согласия этого банка продавец не вправе.

Если вы прикидываете кредит или лизинг оборудования при покупке бизнеса, порядок такой: реестр залогов по продавцу, затем выбор того, что отдать в обеспечение, затем платёж рядом с заявленной чистой прибылью. Перескочить первый шаг дороже всего.

Банк принимает в обеспечение отдельные активы, а не бизнес целиком

Взять кредит под залог самого покупаемого бизнеса в прямом смысле обычно не выходит: клиентскую базу и репутацию банк забрать не может. Банк принимает в залог конкретное имущество или права, которые можно оценить и продать при неплатеже. Из покупаемого объекта на эту роль годятся оборудование из сделки, доля в ООО и недвижимость, если она входит в покупку.

Кредит на покупку цеха или магазина начинают с двух бумаг, и банк в них пока не участвует. Первая бумага здесь выписка из реестра залогов по продавцу, вторая перечень того, что покупатель готов предложить в обеспечение, с документами на каждую позицию. С ними заявка показывает банку платёж рядом с заявленной чистой прибылью.

Какие бывают кредиты и что банк спрашивает о самом заёмщике, собрано в статье о кредите на покупку бизнеса.

Дерево ниже показывает четыре ветки обеспечения и место, где каждая чаще всего ломается.

Дерево обеспечения кредита на покупку бизнеса: проверка реестра залогов продавца, залог оборудования или доли, лизинг
Выбор обеспечения начинается с реестра залогов продавца: заложенное оборудование без согласия его банка закрывает ветку сразу.

Реестр уведомлений о залоге проверяют по продавцу до заявки в банк

Банк, который выдал продавцу кредит под сварочный станок, обычно ставит запись в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. С этой записи он может ссылаться на залог перед любым новым владельцем станка, а без неё только перед тем, кто знал или должен был знать о залоге (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Выписка из реестра в папке сделки показывает, что покупатель смотрел.

Реестр ведёт Федеральная нотариальная палата, поиск открыт на сайте reestr-zalogov.ru. Ищут по залогодателю: по наименованию и ИНН компании продавца, а если продаёт ИП, по его данным как физического лица. Выписку с датой проверки сохраняют в папку сделки и повторяют перед подписанием, потому что новый залог может появиться в любой день.

Найденная запись меняет порядок сделки. Продать заложенный станок без согласия банка продавец не вправе, если договор залога не разрешает иное (п. 2 ст. 346 ГК РФ), а для Assetum такой актив стоп-фактор: о цене не спорят, пока нет письменного согласия банка или снятой записи. Рабочий выход такой: часть денег покупателя через аккредитив или эскроу гасит кредит продавца, банк исключает уведомление из реестра, и уже после этого станок переходит по акту.

Оборудование из сделки банк оценивает сам и даёт под него меньше цены

Если реестр чист, оборудование из сделки становится первым кандидатом в залог. Банку для этого нужны договор купли-продажи с перечнем, где у каждой единицы указаны модель и заводской номер, акт передачи с паспортами и документы о прежней покупке. Обычно добавляется оценка. Сумму под залог банк определяет сам и называет залоговой стоимостью, она меньше оценки.

Слабое место ветки в том, что залоговая стоимость покрывает только часть нехватки. Станок, без которого цех не работает, для банка остаётся вещью, которую придётся продавать на вторичном рынке. Чем уже круг покупателей у станка, тем осторожнее банк.

Залог доли в ООО оформляют у нотариуса и регистрируют

Когда покупают долю целиком с оборудованием внутри компании, в обеспечение можно предложить саму долю. Договор её залога нотариально удостоверяют, иначе он недействителен, а третьему лицу долю закладывают с согласия общего собрания, если устав этого не запрещает (п. 1–2 ст. 22 Закона № 14-ФЗ). Залог доли возникает с момента государственной регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Ветка ломается на последовательности. Заложить долю покупатель может только после того, как стал её владельцем, а деньги продавец ждёт в момент перехода доли. Поэтому кредит под залог доли требует согласованного графика: нотариус, переход доли, залог, выдача денег.

Недвижимость продавца и поручительство переносят риск на другого человека

Без своей недвижимости остаются чужое помещение и чужая подпись. Продавец иногда соглашается заложить своё помещение под кредит покупателя, но тогда он рискует имуществом за чужой долг и вправе требовать за это условий: часть цены вперёд, контроль платежей, право вернуть бизнес при просрочке. Помещение родственника или партнёра работает так же, только риск несёт близкий человек.

Поручительство собственника или третьего лица банк чаще просит в дополнение к залогу. Поручитель отвечает по долгу вместе с заёмщиком, и его доходы банк проверит так же строго. Почему залог собственной квартиры остаётся отдельным решением семьи, разобрано в материале о продаже или залоге квартиры ради покупки.

Лизинг закрывает оборудование, но в залог его не отдать

Станки цеха на 3 100 000 ₽ можно отдать либо лизинговой компании, либо банку, но не обоим сразу. При лизинге их собственником становится лизингодатель (ст. 665 ГК РФ, п. 1 ст. 11 Закона № 164-ФЗ), и в заявке на кредит под остальную часть цены графу «залог» заполнить уже нечем. Между двумя дорогами выбирают до того, как обсуждать с продавцом схему оплаты.

Лизинг убирает оборудование из суммы, которую покупатель платит продавцу, но добавляет ежемесячный платёж. Лизингодатели осторожны с новыми клиентами без истории: по данным RAEX, их новый бизнес за 9 месяцев 2025 года сократился на 47,7% до 1,38 трлн ₽, а компании снизили риск-аппетит (RAEX). Как ввести оборудование в сделку через лизинг и что делать, если продавец сам держит его в лизинге, разобрано в статье о лизинге при покупке бизнеса.

Цех ПВХ-окон: три способа закрыть нехватку 2,5 млн ₽

Условный пример, цифры придуманы для расчёта. Цех ПВХ-окон в Тольятти продаётся за 6 500 000 ₽, у покупателя 4 000 000 ₽, не хватает 2 500 000 ₽. Заявленная чистая прибыль 210 000 ₽ в месяц. Сварочно-зачистной станок и обрабатывающий центр продавец оценивает в 3 100 000 ₽, реестр уведомлений по продавцу пуст.

Способ Что получает покупатель Что остаётся решить
Залог оборудования При допущении 70% от оценки банк даёт под залог 2 170 000 ₽ Не хватает 330 000 ₽
Лизинг оборудования Оборудование выводится из цены, платёж 112 000 ₽ в месяц 36 месяцев Платёж забирает 53% заявленной чистой прибыли
Залог и отложенная часть цены 2 170 000 ₽ от банка и 330 000 ₽ продавцу позже Согласие продавца и залог в договоре

Доля 70% здесь только допущение: залоговую стоимость назовёт банк, и она может оказаться другой. Лизинг выглядит проще, пока не сложить платежи. За 36 месяцев покупатель заплатит 4 032 000 ₽ за оборудование, оценённое в 3 100 000 ₽, переплата 932 000 ₽. Ставку с авансом и графиком назовёт лизингодатель, и её сравнивают у нескольких компаний.

У каждой ветки свой изъян. Залог оставляет дыру в 330 000 ₽. Лизинг съедает больше половины заявленной чистой прибыли и оставляет новому владельцу около 98 000 ₽ в месяц до первой просадки. Смешанный вариант требует, чтобы продавец согласился подождать, и тогда речь уже о его рассрочке. Как она устроена, разобрано в материале о рассрочке от продавца.

Без обеспечения сделку перестраивают или откладывают

Повод остановиться бывает двух видов: реестр показал залог, который продавец не снимает, или ни одна ветка не закрывает нехватку без платежа больше половины чистой прибыли.

Дальше у покупателя две дороги. Можно идти дальше на других условиях: часть цены отложить, это описано в статье об отложенной части цены, или привлечь партнёра с деньгами, как в материале о партнёре для покупки. Можно остановиться и искать объект дешевле. Покупать с кредитом, который съедает почти всю чистую прибыль, значит оставить бизнесу ноль запаса на первый слабый месяц.

Частые вопросы

Можно ли заложить оборудование, которое покупатель ещё не купил?

Пока оборудование принадлежит продавцу, покупатель не может предложить его банку как своё имущество. Поэтому банк выстраивает порядок, при котором деньги идут продавцу, право собственности переходит к покупателю, а залог банка регистрируется в реестре уведомлений в тот же день. Договор с продавцом и кредитный договор согласуют заранее, чтобы между переходом и залогом не оставалось разрыва.

Возьмёт ли банк в залог оборудование, которое продавец держит в лизинге?

Оборудование в лизинге принадлежит лизингодателю, поэтому ни продавец, ни покупатель не могут отдать его банку в залог. Продавец может передать покупателю договор лизинга только с согласия лизингодателя, и тогда покупатель принимает на себя оставшиеся платежи. Под кредит на остальную часть цены банк потребует другое обеспечение, и его ищут до подписания договора с продавцом.

Первое письмо продавцу начинается с вопроса о залогах

Первым письмом продавцу задают один вопрос: есть ли у него действующие кредиты и лизинги, под которые заложено оборудование, доля или помещение, и готов ли он показать договоры. Ответ сверяют с выпиской из реестра уведомлений. Если продавец не отвечает или ответ расходится с реестром, разговор о кредите откладывают. Как собрать проверку объекта целиком, показано в курсе «10 шагов к покупке прибыльного бизнеса».