Стоимость кредита на покупку бизнеса: расчёт переплаты и ежемесячного платежа

Ставка кредита на покупку бизнеса в 2026 году задаёт только часть цены денег: итог зависит ещё от срока, разовой комиссии и страховки. На 3 000 000 ₽ при ориентире рынка 18–28% годовых и сроке от трёх до пяти лет переплата лежит между 0,9 и 2,6 млн ₽, то есть разница почти втрое внутри одной вилки. Какую ставку получите вы, банк скажет только после заявки.

Если вы присмотрели объект и не хватает трёх миллионов, до визита в банк посчитайте две суммы: сколько уйдёт банку сверх долга и сколько месяцев чистой прибыли объекта съест эта переплата. От второй зависит, брать кредит сейчас или копить.

Рекламная ставка описывает только проценты

Банк в рекламе называет ставку «от», а покупатель платит сумму. Стоимость кредита складывается так: ежемесячный платёж × число месяцев − сумма кредита + разовые комиссии + страховка за весь срок. Первые два слагаемых задают ставка и срок, остальные прописаны в договоре и в рекламу не попадают.

Вилка брокера описывает рынок в целом, конкретный банк по ней ничего не обещает. Из опубликованных условий банков: Точка даёт ИП и компаниям старше шести месяцев до 10 млн ₽ без залога под 24,5% на срок до четырёх лет. Весенние таблицы ставок банков собраны при другой ключевой ставке, в свой расчёт их не переносят.

Сколько стоит кредит на бизнес на 3 млн ₽

Кредит на бизнес в 3 000 000 ₽ под 24,5% годовых на 48 месяцев стоит покупателю 1 734 557 ₽ сверх долга при ежемесячном платеже 98 637 ₽. Если банк берёт комиссию за выдачу 1% и требует страховку 1% суммы в год, стоимость растёт до 1 884 557 ₽. Обе надбавки в примере условные: точные суммы есть только в договоре и графике платежей конкретного банка.

Платёж и переплата на 3 000 000 ₽ при четырёх ставках и трёх сроках

Как рассчитать кредит на бизнес

Кредит на бизнес рассчитывают по формуле аннуитета: платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Здесь S означает сумму кредита, i месячную ставку (годовая ставка ÷ 12), n число месяцев. Для 24,5% годовых i = 0,245 ÷ 12 ≈ 0,0204. Переплата равна платежу, умноженному на n, минус S. Аннуитет даёт одинаковый платёж каждый месяц, поэтому его удобно сверять с месячной чистой прибылью объекта.

Условный пример: мастерская по замене автостёкол

Условный пример, все цифры подобраны для расчёта. Мастерская по замене и ремонту автомобильных стёкол работает в двух арендованных боксах, цена продавца 4 800 000 ₽. У покупателя на цену есть 1 800 000 ₽, недостающие 3 000 000 ₽ он хочет взять в кредит. Проверка объекта и резерв на первые месяцы в этом расчёте не участвуют, их считают отдельно по полному бюджету сделки.

Для покупателя мастерской главный рычаг здесь срок. Растянув кредит под 24,5% с трёх лет до пяти, он облегчит месячный платёж на 31 311 ₽ и заплатит банку на 965 052 ₽ больше. Десять пунктов ставки на четырёхлетнем сроке стоят меньше: 788 709 ₽ между строками 18 и 28%.

Опаснее всего в таблице верхний левый угол: при лучшей ставке и коротком сроке платёж 108 457 ₽ выше, чем 93 407 ₽ при худшей ставке и длинном. Погоня за низкой переплатой легко приводит к платежу, которого объект не выдержит в слабый месяц.

Комиссия и страховка добавляют к ставке 2,3 пункта

Банк выдаёт 3 000 000 ₽, но разовая комиссия уходит из них сразу. В примере это допущение 1% суммы, 30 000 ₽: на руках остаётся 2 970 000 ₽, а график платежей считается от полной суммы. Второе допущение: страховка 1% суммы кредита в год, 30 000 ₽ в начале каждого из четырёх лет. Реальные суммы бывают и выше, и ниже, их берут из договора.

Средняя колонка показывает номинальную ставку, которую покупатель фактически платит за деньги на руках. Правая колонка пересчитывает её так же, как банк считает вклад с ежемесячной капитализацией: деньги отдаются каждый месяц, поэтому годовая цена выше номинальной. Две надбавки по 1% выглядят мелочью, а в пересчёте добавляют к рекламной ставке 2,3 пункта.

Статус заёмщика и залог двигают ставку сильнее банка

Покупатель мастерской автостёкол может оформить заём на себя как частное лицо, на свой ИП или на купленное ООО, и ставки у этих трёх заёмщиков разные. Разрыв хорошо виден в условиях бизнес-ипотеки Банка ДОМ.РФ: юрлицам и ИП от 9,5%, физлицам от 21,8%. Продукт рассчитан на коммерческое помещение, сам бизнес им не оплатить, но разница между заёмщиками показательна.

Брокер из того же обзора пишет, что под ликвидную недвижимость ставка ниже, а под долю в ООО или оборудование выше. Покупатель доли ООО, который берёт кредит как физлицо, на ставку юрлица рассчитывать не может. Кредит без залога для бизнеса старше полугода тоже не подходит ИП, открытому под сделку. Какие виды кредита вообще годятся для покупки и что банк просит у заёмщика, разобрано в обзоре кредита на покупку бизнеса.

Кредит или копить: ожидание стоит дороже при подтверждённой чистой прибыли

Вернёмся к мастерской автостёкол. Если не брать кредит, покупатель копит 3 000 000 ₽ по 100 000 ₽ в месяц на вкладе. При ставке 13,055% годовых, средней максимальной по десяти крупнейшим банкам в начале октября 2026 года, сумма набирается за 27 месяцев. Проценты по вкладу за это время дают около 419 000 ₽.

Кредит на 48 месяцев под 24,5% с комиссией и страховкой из примера стоит 1 884 557 ₽. За 27 месяцев ожидания мастерская при чистой прибыли нового собственника 150 000 ₽ в месяц принесла бы 4 050 000 ₽. Даже за вычетом процентов по вкладу ожидание обходится дороже кредита примерно на 1,75 млн ₽, если объект за эти два с лишним года не продадут другому.

Вывод держится на одной строке: какую чистую прибыль объект даст именно вам. Платёж сверяют с чистой прибылью нового собственника после поправок на налоги, взносы, работу прежнего владельца и рыночную аренду. Заявленная продавцом цифра для этой сверки не годится. Таблица ниже показывает, как меняется ответ.

Когда кредит выгоднее ожидания

Кредит на покупку бизнеса выгоднее ожидания, когда подтверждённая чистая прибыль нового собственника покрывает платёж с запасом, а переплата меньше прибыли за месяцы накопления. В условном примере 3 000 000 ₽ на 48 месяцев под 24,5% переплата равна 11,6 месяца чистой прибыли 150 000 ₽, а копить пришлось бы 27 месяцев. При чистой прибыли 100 000 ₽ платёж съедает почти всё, и кредит теряет смысл.

Как проверить выдержку платежа по месяцам, если выручка у объекта сезонная, показано в статье о платеже по кредиту и прибыли объекта. Мастерскую автостёкол стоит проверить и так: если заказы распределены по месяцам неравномерно, годовая средняя скрывает месяцы, когда платёж больше чистой прибыли.

Переплату снижают срок, своя доля и отложенная часть цены

Короткий срок экономит больше всего, если объект выдерживает платёж. На 36 месяцах под 24,5% переплата 1 265 553 ₽ вместо 1 734 557 ₽, а платёж 118 488 ₽. При чистой прибыли 150 000 ₽ после него остаётся 31 512 ₽, и такой запас уже тонкий.

Дополнительные 500 000 ₽ своих денег сокращают кредит до 2 500 000 ₽: на 48 месяцах платёж 82 197 ₽, переплата 1 445 464 ₽, экономия 289 093 ₽. Брать эти деньги из резерва на первые месяцы бессмысленно: сэкономленные проценты меньше риска остаться без денег на зарплаты и аренду.

Третий способ: договориться с продавцом об оплате части цены после перехода бизнеса. Сумма кредита падает, а продавец получает остаток из денег работающего объекта; расчёт такой схемы есть в статье об отложенной части цены. Досрочное погашение тоже сокращает проценты, если договор разрешает его без штрафа и с пересчётом графика.

Дифференцированный платёж вместо аннуитета снижает переплату на тех же 3 000 000 ₽ под 24,5% на 48 месяцев до 1 500 625 ₽. Но первый платёж у него около 123 750 ₽, и самый тяжёлый месяц по кредиту совпадает с самыми трудными первыми месяцами владения.

Семь вопросов банку до заявки

• Какой будет график платежей на мою сумму и срок, с датами и разбивкой на долг и проценты?
• Какую полную стоимость кредита банк рассчитывает с учётом всех комиссий?
• Какие комиссии есть: за рассмотрение, выдачу, ведение счёта, выдачу наличных?
• Обязательна ли страховка, сколько она стоит в год и меняется ли ставка при отказе от неё?
• Можно ли гасить досрочно, с какого месяца, есть ли штраф и как пересчитывается график?
• Что нужно в залог и кто поручитель, если кредит берёт компания?
• Фиксирована ли ставка на весь срок или привязана к ключевой ставке Банка России?

Ответы нужны письменно, в предварительном расчёте или проекте договора: устная ставка без графика в расчёт не годится.

Лист расчёта перед визитом в банк

На один лист выписывают пять чисел: сумму кредита, ставку и срок из предварительного расчёта банка, все комиссии и страховку по договору, ежемесячный платёж и стоимость кредита за весь срок. Шестым числом идёт чистая прибыль нового собственника после поправок, седьмым переплата, делённая на эту прибыль.

Если после платежа от чистой прибыли почти ничего не остаётся или переплата длиннее срока накопления той же суммы, условия кредита пересматривают до заявки: срок, свою долю, отложенную часть цены.

Следующий расчёт после листа показывает, сколько своих денег уйдёт в сделку сверх доли банка: первый взнос, проверка, разовые вложения и резерв. Он собран в статье о своих деньгах при кредите на бизнес. Последовательность покупки от бюджета до передачи объекта описана в бесплатном курсе «10 шагов к покупке прибыльного бизнеса».