Самая частая ошибка с первоначальным взносом по кредиту на бизнес: покупатель копит только на взнос и считает, что остальное оплатит банк. В условном расчёте ниже своих денег нужно в 1,8–3,2 раза больше, от 48 до 71% цены. Сумма складывается из пяти строк: взнос, проверка объекта, разовые вложения после покупки, резерв на постоянные расходы и запас на первые платежи банку.

Если у вас на счёте лежит сумма, которой хватает на 15–30% цены, и банк уже назвал долю кредита, первым делом сложите остальные четыре строки. От их суммы зависит, какую долю банка вы выдержите и стоит ли подавать заявку под этот объект.

Своих денег при кредите нужно в 1,8–3,2 раза больше первого взноса

Банк финансирует цену сделки, и то лишь её часть. Проверку бизнеса, ремонт витрины, докупку товара, зарплаты первых месяцев и сами платежи по кредиту он не оплачивает. Всё это покупатель приносит из своих денег, причём уже к дню сделки.

Формула короткая: свои деньги = цена × (1 − доля банка) + проверка + разовые вложения + резерв + запас на платежи. Первое слагаемое и есть первоначальный взнос. Остальные четыре от доли банка почти не зависят, поэтому чем больше даёт банк, тем сильнее итог отрывается от взноса.

Полный состав бюджета сделки без кредита разобран в статье о деньгах сверх цены бизнеса. Кредит уменьшает только первую строку и добавляет пятую.

Размер взноса задаёт вид кредита и статус заёмщика

Единого опубликованного взноса для кредита на покупку бизнеса нет: покупатель берёт ипотеку на помещение, кредит под залог или без залога, и у каждого вида своя планка собственного участия. Ниже опубликованные условия банков на октябрь 2026 года, только как срез рынка.

Вид кредита Что опубликовано Своя часть цены Ограничение
Бизнес-ипотека на коммерческое помещение ДОМ.РФ: ставка для юрлиц и ИП от 9,5%, для физлиц от 21,8% от 15% Деньги идут только на помещение, оно же в залоге
Коммерческая ипотека физлица Газпромбанк: ставка 28,4%, сумма от 5 млн ₽ от 30,01% Только нежилое помещение
Кредит без залога на бизнес Точка Банк: до 10 млн ₽, 24,5%, до 4 лет банк взнос не называет Бизнесу больше шести месяцев, обороты по счёту
Кредит на покупку бизнеса через брокера финансовый брокер называет 20–40% 20–40% Чем хуже залог, тем выше взнос

Нейроответы пишут, что взнос часто не нужен. Для кредита без залога банк его и не называет, но выдаёт такой кредит бизнесу с оборотами на счёте, и ИП или ООО, открытое под сделку, под эти условия не подходит. Если вы покупаете долю действующего ООО, оборот компании у банка есть, и тогда вопрос к банку звучит конкретно: дадут ли кредит компании, где меняется собственник.

Чем ипотека на помещение отличается от залогового кредита и что банк просит у заёмщика, собрано в обзоре кредитов на покупку бизнеса. Пока банк не ответил на заявку, его доля неизвестна, поэтому магазин медтехники считаем сразу для 85, 70 и 60% цены.

Магазин медицинской техники за 5,2 млн ₽ при трёх долях банка

Возьмём условный пример. Магазин медицинской техники у городской поликлиники продаёт тонометры, ингаляторы, средства реабилитации и бандажи. Цена продавца 5 200 000 ₽. Выручка 1 000 000 ₽ в месяц, закупка товара 650 000 ₽, постоянные расходы у продавца 160 000 ₽, налог 20 000 ₽. Заявленная чистая прибыль после налога 170 000 ₽ в месяц.

Две строки продавец в расходы не включил. После пяти вечера он сам консультирует покупателей, а новому владельцу на эти часы нужен сотрудник, 38 000 ₽ в месяц: около 29 000 ₽ зарплаты × 1,3 на взносы. Арендодатель помещения у поликлиники прислал ставку для нового арендатора, она дороже на 12 000 ₽. После двух поправок новому собственнику остаётся 120 000 ₽ чистой прибыли, постоянные расходы поднимаются со 160 000 до 210 000 ₽.

Налог оставлен на уровне продавца, проценты по кредиту в нём не учтены, поэтому оценка осторожная.

Каскад чистой прибыли магазина медтехники: заявлено 170 тыс. в месяц, после двух поправок новому владельцу остаётся 120 тыс.
Платёж по кредиту сравнивают с 120 тыс. чистой прибыли после поправок, а не с 170 тыс. из слов продавца.

Остальные допущения: проверка 5% цены, разовые вложения 8% цены (витрина, касса с маркировкой, сайт), резерв на три месяца постоянных расходов. Кредит под 24,5% годовых на 48 месяцев, платёж аннуитетный. Как разложить сумму проверки по специалистам, показано в статье о расходах на юриста, бухгалтера и оценщика.

Строка Банк даёт 85% Банк даёт 70% Банк даёт 60%
Кредит 4 420 000 ₽ 3 640 000 ₽ 3 120 000 ₽
Первоначальный взнос 780 000 ₽ 1 560 000 ₽ 2 080 000 ₽
Проверка объекта, 5% цены 260 000 ₽ 260 000 ₽ 260 000 ₽
Разовые вложения, 8% цены 416 000 ₽ 416 000 ₽ 416 000 ₽
Резерв, 3 × 210 000 ₽ 630 000 ₽ 630 000 ₽ 630 000 ₽
Платёж банку в месяц 145 325 ₽ 119 679 ₽ 102 582 ₽
Запас на три платежа 435 974 ₽ 359 037 ₽ 307 746 ₽
Своих денег всего 2 521 974 ₽ 3 225 037 ₽ 3 693 746 ₽
Доля цены 48,5% 62,0% 71,0%
Своих денег на рубль взноса 3,2 2,1 1,8

Самый щедрый банк требует 780 000 ₽ взноса, а на деле покупателю нужно 2,52 млн ₽. При доле 60% взнос вырастает в 2,7 раза, а итог только в 1,5 раза: четыре строки сверх взноса стоят на месте.

Чистая прибыль 120 тысяч рублей выдерживает только платёж при доле банка 60%

Чем больше доля банка, тем больше платёж. У магазина медтехники 120 000 ₽ чистой прибыли после поправок, и этого хватает лишь на один сценарий из трёх.

Доля банка Платёж в месяц Остаток после платежа
85% 145 325 ₽ минус 25 325 ₽
70% 119 679 ₽ 321 ₽
60% 102 582 ₽ 17 418 ₽

При 85% магазин каждый месяц доплачивает банку из резерва покупателя, и за год это 303 900 ₽. При 70% платёж съедает всю чистую прибыль: любой слабый месяц уходит в минус, а на жизнь владельцу не остаётся ничего. Только при 60% после платежа остаётся небольшой запас.

Столбцы платежа банку при доле кредита 85, 70 и 60% цены рядом с чистой прибылью 120 тыс.: запас есть только при 60%
Чистая прибыль 120 тыс. в месяц покрывает платёж с запасом только при доле банка 60% цены.

Долю банка ограничивает платёж, который выдерживает объект. Банк, одобривший 85%, оценивает заёмщика и залог, а покупатель отвечает за то, чтобы объект платил. Как проверить запас платежа по месяцам и сезонам, показано в статье о том, выдержит ли бизнес кредит.

Для магазина есть и внешний ориентир. По данным ФНС за 2025 год розничная торговля в среднем показала рентабельность активов 4,4% и рентабельность продаж к себестоимости 5,8%. Ключевая ставка Банка России на 9 октября 2026 года 14,00%, кредит без залога стоит 24,5%. Деньги под такой процент оправданы только у магазина, который зарабатывает заметно больше средней розницы, и это видно в выписках.

Резерв на расходы и три платежа банку считают отдельными строками

Для магазина медтехники 630 000 ₽ означают три месяца аренды у поликлиники, зарплат двух консультантов и прочих постоянных платежей. Взята нижняя граница ориентира Assetum в 3–4 месяца: спрос на тонометры и ходунки в примере держится круглый год, без летнего провала.

Платежи банку в резерв не входят и лежат отдельно. Гасить кредит начинают со следующего месяца после выдачи, когда выручка нового владельца ещё не изучена. Три платежа на отдельном счёте страхуют от просрочки, пока вы сверяете кассу с остатками.

Сравнение с общепитом показывает, сколько подушки добавляет сам кредит. Без платежей банку резерв магазина равен 12,1% цены, с тремя платежами при доле банка 85% уже 20,5%. Это нижний край вилки, которую Vinc Capital приводит для кафе и ресторанов: 20–30% суммы сделки на переходный период. Как резерв расходуется по месяцам, разобрано в статье о резерве на первые месяцы.

Банк проверяет происхождение собственной части

Своими банк считает деньги, которые не создают нового долга. Если взнос собран потребительским кредитом или займом у знакомых под расписку, банк увидит долговую нагрузку и может снизить одобренную сумму. Тогда платить придётся по двум кредитам из одной чистой прибыли магазина.

Продавец иногда соглашается получить часть цены позже. Это снижает деньги на день сделки, механику показывает статья об отложенной части цены. Засчитает ли банк отложенную сумму как ваше участие, заранее не известно. До заявки получите от банка письменный ответ на три вопроса: засчитает ли он её, какую долю цены даст по вашему виду сделки и что примет в залог.

Расчёт своей части делают в пять действий

  1. Посчитайте три строки, которые от кредита не зависят: проверку с разовыми вложениями, а также резерв на 3–4 месяца постоянных расходов.
  2. Возьмите три доли банка, например 85, 70 и 60% цены, и для каждой найдите взнос.
  3. Для каждой доли посчитайте ежемесячный платёж по ставке и сроку, которые назвал банк, и запас на три платежа.
  4. Сравните платёж с чистой прибылью нового собственника после поправок, а не с цифрой продавца.
  5. Выберите долю, при которой после платежа остаётся запас на слабый месяц, и проверьте, хватает ли на неё своих денег.

Проверка объекта при этом идёт от простого к сложному, как в бесплатном курсе «10 шагов к покупке прибыльного бизнеса». Для магазина у поликлиники это сначала договор аренды и срок до его окончания, потом выписка по эквайрингу и накладные поставщиков за год, и только после них заявка в банк с цифрами, которым можно доверять.

Частые вопросы

Какой первоначальный взнос нужен по кредиту на бизнес?

Первоначальный взнос по кредиту на бизнес зависит от вида кредита. На октябрь 2026 года бизнес-ипотека на помещение для юрлиц и ИП начинается от 15% цены, коммерческая ипотека физлица от 30,01%, финансовые брокеры называют 20–40% для кредита на покупку бизнеса. Для кредита без залога банк взнос не называет, но выдаёт его бизнесу старше шести месяцев с оборотами на счёте.

Нужен ли первоначальный взнос при покупке бизнеса в кредит?

Свои деньги при покупке бизнеса в кредит нужны всегда, даже если банк не требует взноса. Банк не оплачивает проверку объекта, разовые вложения, резерв на постоянные расходы и первые платежи по кредиту. В условном примере магазина за 5,2 млн ₽ эти четыре строки стоят от 1,6 до 1,74 млн ₽ при любой доле банка.

Заявку под объект не подают, пока платёж больше чистой прибыли

Заявку под этот объект не подают, если при доле банка, которую выдерживает ваш капитал, платёж остаётся больше чистой прибыли нового собственника или съедает её целиком. В примере магазина у поликлиники это доли 85 и 70%. Тогда выбор простой: собрать своих денег на вариант с долей банка 60%, договориться с продавцом о другой цене или искать объект, чья чистая прибыль после поправок выдержит платёж с запасом.